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Ebenso wie bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung ist auch eine fondsgebundene Lebensversicherung an die Entwicklung eines bestimmten Finanzinstrumentes gebunden. Das sind, wie der Name der Versicherung schon andeutet, meistens Fondsanteile oder andere Indices. Bei dieser Art der Lebensversicherung gibt es also keine vorher vereinbarte Rendite, sondern, je nachdem, wie der Index sich entwickelt, kann es zu Gewinnen oder Verlusten kommen. Mittlerweile sind aber viele fondsgebundene Lebensversicherungen am Markt, bei denen eine gewisse Rendite garantiert wird. Entweder erfolgt bei diesem Modell eine Kapitalanlage in sogenannte Garantiefonds oder der Versicherer selbst verbürgt sich für eine Mindestrendite. Weil das Risiko der Anlageform höher ist als bei einer klassischen Lebensversicherung, kann aber auch der Gewinn deutlich höher ausfallen.
Wie bei einer konventionellen Lebensversicherung handelt es sich auch bei der fondsgebundenen Lebensversicherung um ein Finanzprodukt, das sowohl dem Risikoschutz als auch der Kapitalanlage dient. Wenn der Versicherte vor Ablauf der Versicherung verstirbt, erhalten seine Hinterbliebenen eine entsprechend hohe Einmalzahlung, die sie finanziell absichern soll. Wenn der Versicherte aber das Ende des Versicherungsvertrages erlebt, dann erhält er das eingezahlte Kapital inklusive Rendite als lebenslange Zusatzrente oder als einmalige Kapitalleistung zurück. Bei vielen Produkten kann der Verbraucher selbst wählen, in welche Fonds er wie viel Kapital investiert. So kann er sein Investment auf verschiedene Fonds verteilen oder bereits angelegtes Kapital in andere Fonds umschichten. Letztlich ist eine fondsgebundene Lebensversicherung damit durchaus mit einer klassischen Lebensversicherung vergleichbar, nur eben mit den Unterschieden, dass die Beiträge in Wertpapiere investiert werden und die Ablaufleistung nicht vollständig garantiert werden kann. Die Flexibilität und die Transparenz des Finanzproduktes fondsgebundene Lebensversicherung gehören zweifelsohne zu den großen Vorteilen, haben aber durch die höheren Verwaltungskosten auch ihren Preis. Trotzdem glauben Experten, dass diese Anlageform, die es erst seit den siebziger Jahren in Deutschland gibt, noch eine erfolgreiche Zukunft vor sich hat.
Das ist vor allem durch die Abgeltungssteuer bedingt, die zum 1. Januar 2009 eingeführt wurde. Durch diese Steuer werden direkte Investments in Aktien und Fonds, die ab dem Jahr 2009 getätigt werden, unattraktiver. Die indirekte Investition in Fonds durch eine Lebensversicherung hingegen ist steuerlich günstiger. Im Zusammenhang mit der Riester-Rente und der Basisrente, die auch als Rürup-Rente bekannt ist, fördert der Staat sogar die Investitionen in fondsgebundene Anlageprodukte steuerlich. Dafür kann man die Einzahlungen, die nicht im Rahmen von Riester und Rürup getätigt werden, nicht mehr steuerlich geltend machen. |
