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Lebensversicherungen genießen den Ruf als sehr sichere Produkte und werden daher sehr häufig im Hinblick auf die private Altersvorsorge abgeschlossen. Allerdings kennzeichnen sich Lebensversicherungen in aller Regel durch lange Laufzeiten und im Verlauf eines Lebens kann es immer mal wieder zu gravierenden Änderungen und Einschnitten kommen. Oft wird grundsätzlich davon abgeraten, eine Lebensversicherung zu kündigen, und in den allermeisten Fällen sollte man die Kündigung tatsächlich tunlichst vermeiden. Es gibt aber eine ganze Reihe von Möglichkeiten, mit denen man seine Lebensversicherung auch in finanziell schwierigen Situationen behalten kann und dennoch keine oder zumindest deutlich geringere Beiträge zahlt. Die Entscheidung, sich von seiner Kapitallebensversicherung zu trennen, darf unter keinen Umständen vorschnell fällen und auch in einer finanziellen Notlage sollte immer erst einmal durchgerechnet werden, ob sich durch die Vertragsauflösung nicht ein größerer finanzieller Schaden ergibt.
Vor allem erst vor wenigen Jahren abgeschlossene Kapitallebensversicherungen können nur unter schweren Verlusten gekündigt werden, denn im Fall einer Kündigung erstattet die Versicherung grundsätzlich nur den sogenannten Rückkaufswert. Vor allem in den ersten Jahren werden die Beiträge jedoch dazu verwendet, um die Verwaltungsgebühren und die Provisionen des Versicherers zu finanzieren, so dass der Rückkaufswert in aller Regel deutlich unter der Summe der bis dahin einbezahlten Beiträge liegt. Manchmal ist es somit am besten, die Police vorübergehend beitragsfrei zu stellen und die Zahlung der Beiträge nach einigen Monaten wieder aufzunehmen, wenn sich die finanzielle Situation etwas entspannt hat. Wer sich das auch nicht mehr leisten kann, weil er dauerhaft weniger Geld zur Verfügung hat, der kann alternativ auch die Laufzeit verlängern oder die Versicherungssumme reduzieren und dadurch die Beiträge verringern. Daneben gibt zwei weitere gute Alternativen, um aus dem Dilemma mit der Kapitallebensversicherung zu entkommen, nämlich indem die Police entweder verkauft oder beliehen wird. Bei einem Verkauf der Lebensversicherung können in aller Regel höhere Gewinne erzielt werden als durch den Rückkaufswert bei einer Kündigung.
Zudem bleibt meist auch der Todesfallschutz erhalten, zumindest für den Zeitraum, in dem der Käufer die Police weiterführt. Ein weiterer Vorteil ergibt sich im Hinblick auf die Steuern, denn während der Rückkaufswert versteuert werden muss, ist dies bei dem Verkaufserlös nicht der Fall. Anstelle eines Verkaufs können die meisten Lebensversicherungen daneben auch beliehen werden, wobei eine Beleihung nur bei Kapitallebensversicherungen und rentengebundenen Lebensversicherungen möglich ist. Im Grunde genommen handelt es sich bei einem Policendarlehen um einen Vorschuss auf die spätere Versicherungssumme und damit letztlich um einen Kredit zu sehr attraktiven Konditionen. |
