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Grundsätzlich handelt es sich bei Lebensversicherungen um freiwillige Versicherungen, die sich aber nach wie vor großer Beliebtheit erfreuen. Dies erklärt sich sicherlich damit, dass Lebensversicherungen als sehr sichere Produkte gelten, die zudem aufgrund der meist sehr langen Laufzeit ermöglichen, auch mit kleinen Beiträgen ordentliche Summen anzusparen. Wie bei allen anderen Versicherungsprodukten ist aber auch im Zusammenhang mit Lebensversicherungen ein Vergleich der verschiedenen Anbieter und deren Modellen vor einem Vertragsabschluss sehr sinnvoll. Das grundlegende Konzept einer kapitalbildenden Lebensversicherung ähnelt einem Sparplan.
Das bedeutet, der Versicherungsnehmer bespart seine Police mit Beiträgen, die angelegt und verzinst werden. Die Versicherungsleistung wird fällig, wenn der Versicherungsnehmer den vereinbarten Stichtag erlebt und in diesem Fall wird die Ablaufleistung als lebenslange Monatsrente, als einmalige Kapitalleistung oder aufgeteilt in beide Varianten ausbezahlt. Verstirbt der Versicherungsnehmer vor dem vereinbarten Stichtag, erfolgt die Auszahlung an die Personen, die er im Rahmen seiner Police als Begünstigte benannt hat. Bei einer klassischen kapitalbildenden Lebensversicherung gliedert sich die Ablaufleistung in die vereinbarte Versicherungssumme zuzüglich der garantierten Mindestverzinsung sowie mögliche Gewinnbeteiligungen. Eine andere Form von kapitalbildenden Lebensversicherungen sind fondsgebundene oder britische Lebensversicherungen, bei denen die Beiträge in Wertpapiere investiert werden. Bei diesen Lebensversicherungen fallen die Gewinne meist etwas höher aus als bei klassischen Lebensversicherungen, allerdings kann die Ablaufleistung nicht garantiert werden. Dies erklärt sich damit, dass sich die Versicherungssumme aus den Entwicklungen der Anlagepapiere ergibt, so dass bei negativen Kursentwicklungen schlimmstenfalls auch Verluste möglich sind. Durch die langfristige Anlage, ein breit gestreutes Portfolio, die Möglichkeit, die Investitionen während der Vertragslaufzeit umzuschichten und nicht zuletzt die Erfahrungen der Versicherer kann Verlustrisiken jedoch recht effektiv entgegengesteuert werden. Neben den kapitalbildenden Lebensversicherungen gibt es die sogenannten Risikolebensversicherungen.
Diese sind als Anlageform nicht geeignet, denn eine Versicherungsleistung ist nur dann vorgesehen, wenn der Versicherungsfall, in aller Regel der Tod des Versicherungsnehmers, während der Vertragslaufzeit eintritt. Durch die sehr günstigen Beiträge bieten sich Risikolebensversicherungen aber ideal zur Absicherung der Hinterbliebenen, für junge Familien sowie bei bestehenden Krediten an. Neben den günstigen Beiträgen liegt ein großer Pluspunkt von Risikolebensversicherungen darin, dass der Versicherungsschutz bereits ab dem ersten Beitrag in vollem Umfang gegeben ist. Insgesamt gilt für alle Lebensversicherungen, dass die Beiträge umso geringer ausfallen, je länger die Vertragslaufzeit ist und je mehr Zeit zur Ansparung des Guthabens zur Verfügung steht. Neben der Versicherungssumme und der Vertragslaufzeit nehmen Faktoren wie Alter, Geschlecht, Gesundheitszustand und teils Beruf oder Hobbys Einfluss auf die Prämienhöhe. Hinzu kommen die Gebühren und Provisionen des Versicherers, die vor allem in den ersten Jahren bei einer kapitalbildenden Lebensversicherung ins Gewicht fallen und insofern bei einem Versicherungsvergleich berücksichtigt werden sollten. |
