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Zunächst unabhängig von der gewählten Variante, liegt die Absicht einer privaten Rentenversicherung darin, ein zusätzliches finanzielles Polster für das Alter anzusparen, um auf diese Weise den Lebensstandard auch nach dem Austritt aus dem Berufsleben aufrechterhalten und mögliche Versorgunglücken schließen zu können.
Mittlerweile kennt der Versicherungsmarkt jedoch eine recht breite Palette an unterschiedlichen Modellen, so dass ein Versicherungsvergleich vor dem Abschluss nicht nur empfehlenswert, sondern überaus sinnvoll ist. Private Rentenversicherungen stellen den Erlebensfall in den Vordergrund und sind grundsätzlich alle kapitalgedeckte Anlageformen. Im Gegensatz zur gesetzlichen Rentenversicherungen werden die eingenommen Beiträge also nicht dafür verwendet, um die derzeitigen Renten zu finanzieren, sondern als individuelles Guthaben des Versicherungsnehmers angelegt und verzinst. Bei einer klassischen privaten Rentenversicherung setzt sich die Ablaufleistung dann aus der vereinbarten Versicherungssumme, der garantierten Verzinsung sowie Gewinnbeteiligungen zusammen und vielfach kann zwischen einer Auszahlung als lebenslange Zusatzrente, als einmalige Auszahlung oder als kombinierte Variante gewählt werden.
Bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung fließen die Beiträge in Wertpapiere. Bei positiven Wertentwicklungen sind dadurch deutlich höhere Renditen möglich, allerdings ist die Berechnung einer garantierten Ablaufleistung nicht möglich. Außerdem gibt es mit der Riester- und der Rürup-Rente zwei Rentenversicherungsmodelle, die staatlich gefördert werden. Bei der Riester-Rente bezuschusst der Gesetzgeber das angesparte Guthaben durch Zulagen, bei der Rürup-Rente räumt er recht großzügige Steuervorteile ein. Wichtig vor einem Versicherungsvergleich ist zunächst, den persönlichen Bedarf zu ermitteln. Hierzu werden die regelmäßigen Ausgaben addiert und um finanzielle Puffer erweitert. Von dieser Summe werden dann die Einnahmen im Alter abgezogen und die Differenz aus dieser Rechnung stellt die Summe dar, die durch eine Zusatzrente abgedeckt werden sollte. Wichtig dabei ist, auch mögliche Fehlzeiten in der gesetzlichen Rentenversicherung zu berücksichtigen. Die Höhe der Versicherungsprämien ergibt sich vor allem aus der gewünschten Versicherungssumme sowie der Vertragslaufzeit.
Bei einem Versicherungsvergleich spielt jedoch nur die garantierte Ablaufleitung eine Rolle, denn die deutlich höhere Summe, die sich aus der Versicherungssumme zuzüglich der möglichen Überschussbeteiligungen ergibt, stellt lediglich eine erwartete, also bestenfalls mögliche Ablaufleistung dar. Beachtet werden sollten darüber hinaus auch die Versicherungsbedingungen selbst. Meist haben Rentenversicherungen lange Laufzeiten, bei Änderungen der Lebensumstände sollte jedoch ein gewisses Maß an Flexibilität im Hinblick auf die Beitragszahlungen gewährleistet sein. In vielen Fällen können private Rentenversicherungen um Zusatzbausteine erweitert werden, so dass auch ein Hinterbliebenenschutz oder eine Absicherung bei Berufsunfähigkeit in den Vertrag integriert sind, wobei hier im Einzelfall überprüft werden sollte, ob es sich dabei um eine tatsächlich lohnenswerte Alternative handelt. |
